Экологическое страхование: виды, формы, проблемы развития. Страхование экологических рисков Виды обязательного экологического страхования

Понятие и сущность экологического страхования

В $XXI$ веке становится невозможным обеспечить устойчивое экономическое развитие, разрушая окружающую среду и, бесконтрольно забирая у природы её ресурсы. Социально-экономические последствия техногенных катастроф и аварий имеют огромные масштабы и остро ставят проблему обеспечения экологической безопасности человека, общества, государства.

Определение 1

Экологическая безопасность – это состояние защищенности от возможного вредного воздействия, техногенных и природных катастроф не только окружающей среды, но и человека, его жизни и здоровья.

Элементом экономического механизма окружающей среды является экологическое страхование.

Страхованию подлежат экологические риски:

1. К рискам относятся экологические аварии, взрывы, наводнения, пожары, землетрясения и др.;
2. Предприятия, деятельность которых относится к источникам повышенной опасности.

Экологическое страхование имеет свою специфику и является наиболее сложным видом страхования. В то же время это эффективный экономический механизм, в котором сочетается проведение специальных мер по недопущению экологических аварий и создание стабильных страховых фондов денежных средств.

Денежные фонды гарантируют покрытие ущерба в случае загрязнения окружающей среды и возмещение убытков физическим и юридическим лицам.

Созданные страховые фонды, аккумулирующие денежные средства, являются экономической сущностью экологического страхования. В правовом аспекте этот вид страхования обеспечивает реализацию экологической политики государства, в частности, защищаются имущественные интересы юридических и физических лиц от негативного воздействия окружающей среды и создаются дополнительные финансовые возможности. Эти возможности используются для проведения природоохранных мероприятий и сохранения благоприятной окружающей среды.

Юридические и физические лица выступают в качестве субъектов экологического страхования, а его объектами могут быть любые экологические риски загрязнения окружающей среды и потенциального экономического ущерба.

Замечание 1

Таким образом, согласно российскому законодательству обязательным экологическим страхованием является страхование гражданской ответственности тех предприятий, которые своей деятельность ю создают повышенную экологическую опасность.

Ущерб может быть причинен загрязнением производственными, бытовыми отходами, транспортными средствами.

Большой ущерб может принести:

1. Строительство, реконструкция, ввод в эксплуатацию предприятий, сооружений;
2. Применение минеральных удобрений, токсичных химических веществ для защиты растений;
3. Создание предметов биотехнологии, новых биологически активных веществ;
4. Действие вредных физических, электромагнитных, ионизирующих факторов;
5. Размещение экологически опасных материалов;
6. Радиоактивные выбросы;
7. Экологическая опасность импортного оборудования, и др.

Замечание 2

Нормы экологического страхования в России закрепляются в Федеральном законе «Об охране окружающей среды».

Добровольное экологическое страхование

Как часть системы экологической безопасности, экологическое страхование может быть обязательным и добровольным.

Добровольное страхование можно сравнить с добровольной сертификацией продукции. Предприятие, имеющее такую экологическую активность, естественно, повышает свой престиж и конкурентоспособность. Государством этот вид страхования не нормируется. Правила страхования и программы страховые организации разрабатывают самостоятельно. В $1992$ г. Министерством природы России и российской государственной страховой компанией в области добровольного экологического страхования был утвержден основной документ – «Типовое положение о порядке добровольного экологического страхования в Российской Федерации».

Осуществляя добровольное экологическое страхование, страховщики, в границах своей компетенции, определяют:

1. Список тех объектов, которые подлежат страхованию;
2. Нормы страхового обеспечения;
3. Размеры страховой ответственности;
4. Обязанности и права, участвующих в страховании сторон;
5. Виды экологического страхования;
6. Порядок тарифных ставок платежей.

Страхователь и страховщик при заключении договора страхования, который является основанием возникновения страховых отношений, в каждом конкретном случае оговаривают перечень загрязняющих веществ, причины страховых событий, возможные ущербы, подлежащие возмещению по добровольному экологическому страхованию. Страховщик при заключении договора страхования производит непосредственный осмотр предприятия.

В этом виде экологического страхования участие могут принимать:

1. Нефте и энерго комплексы;
2. Отрасли строительных материалов;
3. Предприятия химической промышленности;
4. Предприятия бумажной промышленности;
5. Другие отрасли.

По условиям страхования предусматривается установление предельных сумм выплат страхового возмещения и собственного участия страхователя в оплате убытков (франшиза). Страхователь уплачивает страховые платежи по тарифным ставкам, которые зависят от размера годового оборота предприятия.

Договор экологического страхования вступает в силу после уплаты платежей и страхователю выдается страховое свидетельство сроком на один год с последующей пролонгацией. Лимиты ответственности для выплат устанавливаются из одного страхового случая как по одному иску, так и по серии исков. Страховое возмещение, размеры которого предусмотрены гражданским законодательством, рассматриваются в судебном порядке или другом предусмотренном.

Страховое возмещение включает:

1. Повреждение или гибель имущества предусматривают компенсацию ущерба;
2. Убытки, которые привели к ухудшению условий жизни и окружающей среды;
3. Сумму расходов, необходимую для очистки загрязненной территории до нормативного состояния, если страховщик дал на них предварительное согласие;
4. Сумму расходов, которая необходима для спасения жизни и имущества пострадавших;
5. Расходы на проведение судебных процессов, улаживание исков, предъявляемых страхователю, если страховщик дал на них предварительное согласие.

Убытки, которые страховщик не возмещает:

1. Генетические последствия загрязнения окружающей среды;
2. Убытки, причиненные работникам страхователя в период нахождения на работе;
3. Убытки, связанные с причинами, о которых страхователь знал до начала действия договора;
4. Разного рода штрафы и неустойки;
5. Размер ущерба, нанесенного тому имуществу, которое находится на территории охраняемой или контролируемой страхователем.

Обязательное экологическое страхование

Замечание 3

Механизм страхования ответственности владельцев опасных производственных объектов (ОПО) в результате вступления в силу Федерального закона № $225$-ФЗ, претерпел значительные изменения. Закон предлагает к страхованию со стороны государства более цивилизованный подход, фактически меняя модель страхования ответственности владельцев ОПО. На весь период эксплуатации опасного объекта его владелец должен заключать договор обязательного страхования. Если владелец не выполняет свои обязанности по страхованию, ввод опасного объекта в эксплуатацию не допускается.

На каждый опасный объект должен заключаться договор обязательного страхования не менее чем на один год. Подтверждающим фактом заключения договора является наличие страхового полиса. С момента внесения страхового взноса договор вступает в силу и является публичным. Договор об обязательном страховании и модель страхования ответственности владельцев ОПО имеют различия.

Различия сводятся к следующему:

1. Страховые суммы увеличиваются;
2. Существуют ограничения возмещения ущерба на одного потерпевшего;
3. Вред, причиненный работникам страхователя, возмещается;
4. Возмещается вред в результате нарушения условий жизнедеятельности;
5. Возмещение вреда, причиненного окружающей среде, исключается;
6. Расширено понятие термина «авария»;
7. Вводятся компенсационные выплаты.

Замечание 4

Правительство РФ утверждает, страховые тарифы и правила страхования. Условия страхования, тарифы и страховые суммы являются едиными для всех страховых компаний и регламентируются текущим законодательством. Согласно Федеральному закону № $225$-ФЗ обязательное экологическое страхование является страхованием гражданско-правовой ответственности предприятий, организаций и учреждений, которые могут быть источником повышенной опасности. Страхователь и страховщик являются объектами обязательного экологического страхования, определение которых дано в законе. Страхователь – владелец опасного объекта, а страховщик – страховая организация, имеющая лицензию на осуществление страхования. Лицензия выдается в соответствии с законодательством РФ.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Курсовая работа

"Экологическое страхование"

Введение

страхование экологический правовой безопасность

Сегодня в России, согласно статистике, в экологически нездоровой обстановке проживает около 70 млн. человек. Площадь экологически неблагоприятных районов составляет 2 млн. кв. км, что равняется десятой части всего земельного фонда России. По данным экологов, в таких районах проявляются четко выраженные признаки деградации природной среды, продолжается устойчивый процесс загрязнения окружающей среды и снижения продуктивности природных ресурсов, растет заболеваемость населения, увеличивается смертность.

В настоящее время экологическая обстановка продолжает ухудшаться в значительной степени из-за интенсивного загрязнения окружающей среды промышленными предприятиями. При этом сложность решения экологических проблем из года в год усугубляется и с течением времени становится все более трудно преодолимой. Ухудшение качества водных ресурсов и истощение их запасов приводят к существенным, а иногда и необратимым изменениям природных экосистем. Загрязнение окружающей среды негативно сказывается на состоянии здоровья населения, являясь одной из ведущих причин наблюдаемого роста заболеваемости и смертности.

В современных условиях уровень нагрузки техносферы зачастую превышает уровень способности окружающей среды к самовосстановлению и саморегулированию. Это приводит к нарушению экологического равновесия и снижению устойчивости природных экосистем.

Важнейшим общепризнанным международным принципом экологической безопасности является обязанность компенсации нанесенного населению и окружающей среде ущерба причинителем. В настоящее время ведется работа в законодательной сфере, направленная на усиление экономико-правовой ответственности предприятий за загрязнение окружающей среды. В Законе РФ «Об охране окружающей среды» и Гражданском кодексе Российской Федерации отмечено, что «предприятия, причинившие вред окружающей среде, здоровью и имуществу граждан загрязнением окружающей природной среды, обязаны возместить его в полном объеме». При этом компенсация убытков от загрязнения должна проводиться за счет собственных средств предприятий, а в исключительных случаях - за счет госбюджета. В соответствии с законодательством промышленные предприятия обязаны не только компенсировать убытки, но и предотвратить возникновение новых.

Предотвращение убытков означает выполнение превентивных мероприятий, исключающих или уменьшающих риск возникновения техногенных аварий. Однако в современных условиях при отсутствии необходимых средств у предприятий-загрязнителей и дефиците бюджетных ресурсов всех уровней проблема предотвращения и компенсации убытков от аварийного загрязнения окружающей среды не решается. Более 80% убытков, причиненных в результате техногенных аварий, вообще не компенсируется. Не хватает средств и для финансирования превентивных природоохранных мероприятий.

Для решения указанных проблем целесообразно использовать такие инструменты, как экологическое страхование, которое позволяет компенсировать убытки от аварийного загрязнения окружающей среды и привлекать дополнительные средства для финансирования экологических программ.

В настоящее время в мире происходят постоянные изменения стратегий и методов, и проблематика данного исследования по-прежнему несет актуальный характер.

Представляется, что анализ тематики Экологическое страхование достаточно актуален и представляет научный и практический интерес.

Предметом исследования в курсовой работе является отечественная и мировая практика страхования экологических рисков.

Цель курсовой работы - рассмотрение и анализ существующих особенностей в страховании экологических рисков в России и за рубежом.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

Рассмотреть сущность экологического страхования;

Описать особенности страхования риска загрязнения окружающей среды;

Проанализировать состояние правового обеспечения экологической безопасности в Российской Федерации;

Провести анализ уровня страховых выплат и премий в страховании экологических рисков в РФ.

1. Понятие и сущн ость экологического страхования

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Страхование гражданско-правовой ответственности владельцев потенциально опасных объектов в связи с необходимостью возмещения ущерба окружающей среде и здоровью граждан обусловленного технологической аварией или катастрофой получило название экологического страхования. Экологическое страхование представляет собой систему отношений, возникающих в процессе антропогенной (производственной) деятельности между страховщиком и страхователем по предупреждению ущерба и его возмещению в случае аварийного загрязнения окружающей среды. Экологическое страхование - особый, наиболее сложный вид страхования, имеющий свою специфику и являющийся достаточно эффективным экономическим механизмом, который благоприятно сочетает в себе возможность проведения превентивных мер, направленных на недопущение экологических аварий, при одновременном создании стабильных страховых фондов денежных средств, служащих финансовым гарантом покрытия ущерба на случай аварийного загрязнения окружающей среды.

Цель экологического страхования -образование страховых фондов для предупреждения экологических аварий и катастроф; возмещения убытков, причиненных юридическим и физическим лицам вследствие загрязнения окружающей среды.

Субъектами экологического страхования могут быть физические и юридические лица, а в качестве объекта экологического страхования можно рассматривать любой экологический риск загрязнения окружающей среды и потенциального экономического ущерба, причиняемого загрязнением производственными, бытовыми и другими отходами, транспортными средствами, а также загрязнением при:

Размещении, проектировании, строительстве, реконструкции, вводе в действие и эксплуатации предприятий, сооружений и других объектов;

Применении средств защиты растений, минеральных удобрений, токсичных химических веществ и других препаратов;

Использовании и создании новых биологически активных веществ и предметов биотехнологии;

Действии акустических, электромагнитных, ионизирующих и других вредных физических факторов;

Выбросах радиоактивных веществ;

Транзитной транспортировке и размещении экологически опасных материалов;

Проведении фундаментальных и прикладных научных разработок;

Внедрении импортного оборудования с повышенной экологической опасностью.

Основные понятия, термины и определения.

1. Обязательное экологическое страхование - это деятельность, осуществляемая в силу закона обязательное страхование гражданской ответственности предприятий, организаций, учреждений, индивидуальных предпринимателей, чья деятельность является источником повышенной опасности для окружающей природной среды, за причинение физическим и юридическим лицам (третьим лицам) убытков, возникающих в результате воздействия окружающей природной среды на население, хозяйственные объекты и территорию, загрязненную вследствие аварий и техногенных катастроф, произошедших на этих предприятиях, в организациях, учреждениях, а также других чрезвычайных событий.

2. Страхователи - предприятия, организации, учреждения и индивидуальные предприниматели, осуществляющие виды деятельности, отнесенные к источникам повышенной опасности для окружающей среды. Перечень этих видов деятельности " разрабатывается в форме списка технологий и производств, функционирование которых приводит к загрязнению окружающей природной среды и ответственность которых за это должна быть застрахована.

3. Страховщики - организации, получившие в установленном порядке лицензию на данный вид страховой деятельности.

4. Третьи лица - лица, не являющиеся стороной по договору обязательного страхования, отношения с которыми как с потерпевшими наступают по установленным и доказанным фактам причиненного вреда в соответствии с гражданским законодательством государства.

5. Экологическая безопасность - состояние защищенности жизненно важных интересов личности, общества и окружающей природной среды от угроз, возникающих в результате антропогенных и природных опасных воздействий.

6. Экологический риск - вероятность реализации опасного события в результате хозяйственной и иной деятельности, которое инициирует вредное воздействие на объекты окружающей природной среды и может причинить убыток здоровью населения и имуществу третьих лиц.

7. Вред объектам окружающей природной среды и ущерб здоровью населения и имуществу третьих лиц - экономическая оценка необходимой компенсации виновной стороной по доказанным фактам причиненного вреда объектам окружающей природной среды, ущерба здоровью населения и имуществу третьих лиц.

8. Аварийное загрязнение окружающей природной среды - внезапное непреднамеренное загрязнение окружающей природной среды вызванное аварией или катастрофой, произошедшими на предприятии, организации, учреждении, у индивидуального предпринимателя, а также другими чрезвычайными событиями вследствие прямого или косвенного воздействия на окружающую природную среду и состоящее в выбросе в атмосферу или сбросе в воду вредных веществ, или в рассредоточение жидких, твердых либо газообразных загрязняющих веществ на участке земной поверхности, в недрах, или в образовании запахов, шумов вибрации, радиации или в электромагнитном, температурном, светового либо ином физическом, химическом биологическом вредного воздействии, превышающем для данных территории, и времена допустимый уровень. Нормативы превышения допустимого уровня устанавливаются для каждого прямого или косвенного воздействия и по каждому региону отдельно для воздушной, водной среды, земной поверхности специально уполномоченным органом в области охраны окружающей природной среды.

9. Предстраховой экологический аудит при обязательном экологическом страховании предприятия, организации, учреждения, индивидуального предпринимателя - деятельность по осуществлению: независимой оценки информации о состоянии технологического и природоохранного оборудования на предприятии, в организации, учреждении, у индивидуального предпринимателя, имеющая целые установление степени потенциальной техногенной и экологической опасности аудируемого предприятия, организации, учреждения, индивидуального предпринимателя и величины убытка, который может быть причинен гражданам и юридическим лицам (третьим лицам), возникающего в результате воздействия на население, хозяйственные объекты, территорию и окружающую природную среду, загрязненную вследствие аварий и техногенных катастроф, произошедших на этих предприятиях, в организациях, учреждениях, а также других чрезвычайных событий.

Исходя из целевой установки экологического страхования, можно определить следующие его основные функции:

Формирование экологической ответственности физических и юридических лиц за результаты антропогенной деятельности как важнейшей составляющей экологической культуры населения.

Стимулирование противоаварийных мероприятий за счет дифференциации страховых тарифов и денежных выплат предприятиями за безаварийную работу.

Обеспечение компенсационных гарантий пострадавшим независимо от финансового положения предприятия - виновника аварийного загрязнения окружающей среды.

Обеспечение устойчивости финансового положения предприятия при необходимости возмещения ущерба пострадавшим от аварийного загрязнения окружающей среды и затрат на восстановление собственного производства.

Обеспечение реализации правовых гарантий экологической защиты физических и юридических лиц за счет сформированных страховых фондов.

В Российской Федерации осуществляется обязательное и добровольное экологическое страхование.

Обязательное экологическое страхование.

В соответствии с Федеральным Законом «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» от 21 июля 1997 года организации, эксплуатирующие опасные производственные объекты, обязаны страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте.

Целью проведения данного вида страхования является защита имущественных интересов страхователя на случай причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте.

Федеральный Закон «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» относит к категории опасных производственных объектов объекты, на которых:

1) получаются, используются, перерабатываются, образуются, хранятся, транспортируются, уничтожаются следующие опасные вещества:

а) воспламеняющиеся вещества - газы, которые при нормальном давлении и в смеси с воздухом становятся воспламеняющимися и температура кипения которых при нормальном давлении составляет 20 градусов Цельсия или ниже;

б) окисляющие вещества - вещества, поддерживающие горение, вызывающие воспламенение и (или) способствующие воспламенению других веществ в результате окислительно-восстановительной экзотермической реакции;

в) горючие вещества - жидкости, газы, пыли, способные самовозгораться, а также возгораться от источника зажигания и самостоятельно гореть после его удаления;

г) взрывчатые вещества - вещества, которые при определенных видах внешнего воздействия способны на очень быстрое самораспространяющееся химическое превращение с выделением тепла и образованием газов;

д) токсичные вещества - вещества, способные при воздействии на живые организмы приводить к их гибели и имеющие следующие характеристики:

е) высокотоксичные вещества - вещества, способные при воздействии на живые организмы приводить к их гибели.

ж) вещества, представляющие опасность для окружающей природной среды, - вещества, характеризующиеся в водной среде следующими показателями острой токсичности:

2) используется оборудование, работающее под давлением более 0,07 мегапаскаля или при температуре нагрева воды более 115 градусов Цельсия;

3) используются стационарно установленные грузоподъемные механизмы, эскалаторы, канатные дороги, фуникулеры;

4) получаются расплавы черных и цветных металлов и сплавы на основе этих расплавов;

5) ведутся горные работы, работы по обогащению полезных ископаемых, а также работы в подземных условиях.

Страховщиками по договору обязательного экологического страхования являются юридические лица любой организационно - правовой формы, предусмотренной действующим законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности по страхованию гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте. Страховщик выступает от имени и по поручению страхователя в отношениях, связанных с возмещением причиненного вреда; по поручению страхователя принимать на себя ведение дел в судебных и арбитражных органах от его имени, а также делать от его имени заявления в отношении предъявленных третьим лицом исковых требований.

Страхователями выступают организации, эксплуатирующие опасные производственные объекты и обязанные согласно требованиям Федерального закона от 21 июля 1997 года №116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» иметь лицензию на право эксплуатации конкретного опасного производственного объекта.

Объектом экологического страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате аварии, происшедшей на эксплуатируемом страхователем опасном производственном объекте.

Страховым случаем признается нанесение ущерба жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате аварии, происшедшей на эксплуатируемом страхователем и указанном в договоре страхования опасном производственном объекте, и подтвержденное соответствующим решением суда.

Аварией на опасном производственном объекте признается разрушение сооружения и (или) технического устройства, применяемых на опасном производственном объекте, неконтролируемые взрыв и (или) выброс, сброс, разлив опасных веществ и произошедшие в период действия лицензии на эксплуатацию опасного производственного объекта и действия договора страхования. Определение технических характеристик аварии, ее обстоятельств, причин и последствий устанавливается в соответствии с действующими нормативными документами, регулирующими технические вопросы эксплуатации опасного производственного объекта, актом технического расследования причин аварии, заключениями федерального органа исполнительной власти, специально уполномоченного в области промышленной безопасности, других специализированных экспертных организаций.

Страховая премия (плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику) исчисляется исходя из размера установленных договором страховых сумм, тарифных ставок. Тарифные ставки устанавливаются страховщиком на основании примерных тарифных ставок, с учетом условий и объемов производства, местонахождения опасного производственного объекта, других факторов его эксплуатации, получения, использования, переработки и хранения на объекте опасных веществ в определенных объемах, степени страхового риска и иных условий объекта страхования.

Можно сказать, что структура страховых взносов такова, что часть ее предусматривает расходы на проведение предупредительных мероприятий с целью недопущения наступления неблагоприятных (страховых) событий. В соответствии с установленным Министерством финансов Российской Федерации порядком страховая организация формирует в размере 5% от собранных страховых платежей предусмотренный в структуре страховых тарифов по данному виду страхования резерв предупредительных мероприятий. Средства резерва предупредительных мероприятий должны направляться на участие в финансировании:

Разработки информационного обеспечения системы страхования ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта, создания банков данных опасных производственных объектов, банков данных аварий и инцидентов;

Проведения научно - исследовательских работ в области обеспечения промышленной безопасности, предупреждения аварий, уменьшения причиняемого вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде, предусмотрев в их числе анализ страховых случаев и факторов риска;

осуществления мероприятий, направленных на снижение риска аварий и повышение уровня промышленной безопасности и противоаварийной устойчивости застрахованных опасных производственных объектов.

Страховая выплата производится на основании вступившего в законную силу решения суда, принятого по искам третьих лиц, предъявленных в течение трех лет с момента аварии на опасном производственном объекте. Размер страховой выплаты (страхового возмещения) определяется страховщиком на основании акта технического расследования причин аварии, судебных решений и других материалов, содержащих данные о размере причиненного вреда. Страховая выплата производится на основании письменного заявления страхователя, составляемого по утвержденной страховщиком форме. Страховая выплата осуществляется в пределах установленных страховых сумм, указанных в договоре страхования (полисе).

В зависимости от последствий аварии в сумму возмещаемого ущерба включается:

1) Ущерб, причиненный уничтожением или повреждением имущества потерпевшего.

2) Возмещение причиненного вреда жизни и здоровью:

Заработок, которого потерпевшее лицо лишилось вследствие потери трудоспособности;

Дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья потерпевшего;

Часть заработка, которого в случае смерти потерпевшего лишились лица, состоящие на его иждивении или имеющие право на получение от него содержания;

Расходы на погребение потерпевшего в случае его смерти.

3) Возмещение причиненного вреда окружающей природной среде (загрязнение земли, ее недр, поверхностных и подземных вод).

Добровольное экологическое страхование.

По договору добровольного экологического страхования, страховая организация (страховщик) представляет страховую защиту гражданской (имущественной) ответственности страхователям за ущерб, причиненный третьим лицам в результате внезапного, непреднамеренного и неожиданного загрязнения окружающей природной среды на территории Российской Федерации.

Страхователями выступают предприятия, учреждения, организации всех форм собственности, являющиеся юридическими лицами, расположенные на территории России, а также за ее пределами, но имеющие производственные мощности на территории Российской Федерации.

Объектом страхования является риск гражданской ответственности, выражающийся в предъявлении страхователю имущественных претензий физическими или юридическими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства о возмещении ущерба за загрязнение земельных угодий, водной среды или воздушного бассейна на территории действия конкретного договора страхования. Договор экологического страхования заключается сроком на один год с последующей пролонгацией.

1.1 Теоретические основы с трахования экологических рисков

Страхование аварийного загрязнения окружающей среды ориентируется на риски, происхождение которых часто не удается идентифицировать, а следовательно, оценить и адекватно отразить в количественных показателях.

Если рассматривать риск как «математическое ожидание функции потерь при отыскании оценок параметров математической модели или ее структуры», то его величина зависит по крайней мере от пяти особо важных составляющих:

1) объема поступившего вредного вещества;

2) вида реципиента;

3) периода экспозиции;

4) времени года;

5) степени экологической опасности этого химического или физического элемента.

Построить интегральный показатель последствий аварийного загрязнения, достоверно отражающий уровень экономических потерь, вероятно, никогда не удастся, да и нет такой необходимости. Надо создать приемлемую для пользователей (в нашем случае - для страховщиков и страхователей) методику оценки причиняемых им убытков.

Специфика аварийного загрязнения заключается и в том, что последствия его и так называемого постоянного антропогенного давления на природу несопоставимы. В то же время непрерывное поступление вредных веществ в окружающую среду в объемах, значительно превышающих временно допустимые, можно квалифицировать по его негативным результатам как аварийное загрязнение.

Это дает основания говорить о методах определения качественных и численных характеристик аварийного загрязнения окружающей среды.

Однако вероятность ситуации, при которой воздействие на природные компоненты вписывается в очерченные рамки, рассчитать на имеющейся сегодня информационной базе невозможно.

Статистика аварий с зарегистрированными экологическими эффектами отсутствует, либо, возможно, пока недоступна (что мало вероятно). Это в первую очередь связано с отсутствием четкой концепции экологической аварии.

Можно привести достаточно примеров аварий и техногенных катастроф, даже частоты их возникновения, но методологии оценки экологической опасности того или иного производства, отвечающей требованиям экологического страхования, не существует. Главным в методологии оценки экологической опасности предприятий и производств должно стать страховое экологическое аудирование.

Оно призвано ответить всего на два, но очень важных вопроса:

1) какова вероятность экологической аварии на конкретном объекте, включенном в систему экологического страхования,

2) какова величина убытков, которые могут быть вызваны экологической аварией.

К проблеме страхового экологического аудирования в той его форме, что сейчас просматривается, имеется несколько методологических подходов.

Опасность промышленного производства:

1) идентифицируется по перечню вредных химических веществ, используемых в этом производстве в критических количествах;

2) определяется по кратному превышению предельных норм воздействия на окружающую среду;

3) выявляется исходя из расчетных величин риска загрязнения и причиняемого им гипотетического ущерба.

Методология экологического страхования характеризуется несходством взглядов зарубежных и отечественных исследователей на его роль в экономической жизни общества. У первых оно ассоциируется и осуществляется в рамках имущественного страхования. Если же оно проводится в процессе страхования ответственности, то ущерб, нанесенный владельцу имущества или его здоровью в результате загрязнения, причем не обязательно аварийного, компенсируется страховой организацией. Она это делает либо на основании заключенного ранее договора страхования, предусматривающего регулярные страховые взносы, либо за счет виновника, установленного в судебном порядке. В обоих случаях величина убытка определяется традиционными методами оценки потерь имущества и неполученной прибыли.

Особую роль в этом играют нормативно-правовые документы.

Уже говорилось об убытках, причиняемых аварийным загрязнением. В экологическом страховании, убытками считаются потери, обусловленные поступлением в окружающую среду от одного источника определенного количества (в аварийном объеме) вредного вещества и образованием у конкретных реципиентов негативных эффектов. В страховании ответственности за аварийное загрязнение происходит персонификация того, кто причиняет вред, и реципиента.

В имущественном страховании на случай загрязнения среды вклад отдельного загрязнителя не выделяется. Отсюда следует, что финансовое покрытие страховых сумм обеспечивается не только из разных источников, но и полученная страховая премия используется страховщиком по разным целевым направлениям.

Итак, экологическое страхование, осуществляемое как страхование ответственности за аварийное загрязнение окружающей среды, направлено на обеспечение экологической безопасности и компенсации убытков третьих лиц (разумеется, при условии соблюдения коммерческих интересов страхователей), а как имущественное страхование - направлено лишь на компенсацию потерь страхователя.

Этим оно отличается от других видов страхования.

Главная его задача - дополнительное финансовое обеспечение экологической безопасности при соблюдении интересов всех сторон: страховщиков, страхователей и третьих лиц.

Если для операций имущественного страхования существует достаточно богатый спектр нормативно-методической документации, то для страхования ответственности за аварийное загрязнение среды ее еще предстоит разработать.

То, что необходимость изыскания новых источников финансирования природоохранных мероприятий сегодня как никогда остра, понятно, как и то, что реальными дополнительными финансовыми резервами обладает пока только частный капитал.

Найти для него привлекательные направления вложения средств - еще одна функция экологического страхования в том смысле, в котором, мы его понимаем.

Существует точка зрения, что принятие Федерального Закона «Об экологическом страховании» обяжет предприятия-загрязнители включиться в экологическое страхование. Обязанность, не подкрепленная экономической целесообразностью, останется пустым звуком. Закон должен вписаться в экономические отношения, учесть реалии страхового бизнеса и природоохранной деятельности страхователей.

В настоящее время имеется несколько законодательных актов, очерчивающих границы ответственности загрязнителя окружающей среды и роль страхования в этой сфере.

В ст. 23 Закона «Об охране окружающей среды» указано, что в «Российской Федерации осуществляется… экологическое страхование предприятий, учреждений, организаций, а также граждан, объектов их собственности и доходов на случай экологического и стихийного бедствия, аварий и катастроф». Страхование служит не только извлечению прибыли, но и предотвращению, ликвидации и компенсации вреда (в экономике природопользования употребляется термин «ущерб», в юридической практике - «убыток»), причиняемого пострадавшим. Под экономическим ущербом здесь понимается сумма затрат на предупреждение воздействия загрязненной среды на реципиентов (в тех случаях, когда такое предупреждение, частичное или полное, технически возможно) и затрат, вызываемых воздействием на них загрязненной среды. В Гражданском кодексе Российской Федерации узаконено: «Под убытками понимаются расходы, которое лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, может требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы».

Таким образом, теоретически величина страховой суммы состоит из затрат на предупреждение аварийного загрязнения и оценки воздействия загрязненной среды на реципиента. Для страхователя первое представляет дополнительные, неоправданные в случае отсутствия в период действия договора экологического страхования расходы. Осознавая это и оценивая возможное страховое возмещение, страховщик либо сам выделяет средства на превентизацию аварий, либо понуждает (экономически стимулирует) страхователя на природоохранные мероприятия. Их можно либо осуществить, либо учесть в расчете страховой суммы.

Вторая составляющая страховой суммы - это убытки, в результате воздействия поступивших в окружающую среду вредных веществ на реципиентов. В отличие от первого вида убытков, они проявляются и у третьих лиц. И в том, и в другом случае экологическое страхование выступает как страхование ответственности за аварийное загрязнение среды источниками повышенной экологической опасности.

Убытки от аварийного загрязнения терпят не только реципиенты - третьи лица, в интересах которых проводится страхование ответственности, но и сами страхователи - источники загрязнения, тоже являющиеся реципиентами. Страхователями же могут быть те и другие.

В связи с этим выше и говорилось о дифференциации компенсационной политики страховщиков. Так, компенсируя убытки источника аварийного загрязнения в рамках имущественного страхования, страховщик не создает заинтересованности у страхователя в предотвращении загрязнения. Возмещая убытки реципиентов - третьих лиц, он освобождает страхователя - эмитента загрязнения - от необходимости ликвидации последствий будущей аварии.

Особая роль в контроле за поведением страхователя отводится тарифным ставкам по экологическому страхованию.

Они не могут быть установлены едиными не только, например, по отраслям производства страхователей, но даже и по отдельным предприятиям. То же относится и к лимитам ответственности по принимаемым страховщиком рискам загрязнения окружающей среды.

Теоретические аспекты взаимоотношений страховщиков и страхователей в подобных ситуациях требуют моделирования возможных ситуационных решений и разработки соответствующей методологической базы.

Процесс страхования сам по себе вознаграждает тех, кто минимизирует будущие риски и издержки общества. В результате механизм частного рынка становится инструментом регулирования и управления риском с возможностью значительного снижения ущерба окружающей среде.

1.2 Законодательная база экол огического страхования в России

Правовое регулирование экологического страхования осуществляется рядом нормативных актов, в первую очередь, Гражданским кодексом Российской Федерации, глава 48 которого специально посвящена страхованию как отдельному виду обязательств. Для экологического страхования главным образом имеют значение положения ГК, содержащиеся в статьях 927, 929, 931, 935, 936, 947, 963, 966.

Федеральным законом «Об охране окружающей среды» от 10.01.2002 г. №7-ФЗ, заложены основы для развития в Российской Федерации экологического страхования. Закон рассматривает экологическое страхование как метод экономического регулирования в области охраны окружающей среды (ст. 18). Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в ред. от 21.07.2005 г. №104-ФЗ регулирует организационные аспекты экологического страхования.

Федеральный закон «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» от 21.07.1997 г. №116-ФЗ, регулирует более подробно отношения в сфере экологического страхования, где заключение договора страхования риска ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных производственных объектов признается обязательным для соответствующих организаций (ст. 9), а в лицензиях на эксплуатацию объекта делается запись о наличии такого договора (ст. 6). Вред окружающей природной среде рассматривается как часть общего, возможного в случае аварии, вреда. Установлен минимальный размер страховой суммы, зависящий от критериев опасности объектов, названных в самом же законе (ст. 15, Приложение 1 и 2). Федеральный закон «О безопасности гидротехнических сооружений» рассматривает страхование риска гражданской ответственности в качестве одного из вариантов обеспечения ответственности за вред, причиненный в результате аварии гидротехнического сооружения. Закон устанавливает обязательность страхования риска гражданской ответственности на время строительства и эксплуатации объекта. Однако условия и порядок такого страхования регулируются путем отсылки к специальному федеральному закону (ст. 15). Однако в соответствие с Федеральным законом от 21.07.1997 г. №116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» и Федеральным законом от 21.07.1997 г. №117-ФЗ «О безопасности гидротехнических сооружений» страхование не является обязательным с точки зрения требований Закона от 27.11.1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Федеральный закон «О соглашениях о разделе продукции» рассматривает страхование ответственности по возмещению ущерба в случае аварий, повлекших за собой вредное влияние на окружающую природную среду, в качестве обязательства инвестора (п. 2 ст. 7). Федеральный закон «Об использовании атомной энергии» в ред. от 28.03.2002 г. №33-ФЗ называет страховой договор в числе видов финансового обеспечения эксплуатирующей организации на случай возмещения убытков, причиненных радиационным воздействием, и соответственно - необходимым условием для получения разрешения на эксплуатацию ядерного объекта (ст. 56). Данный закон ограничивает права страховщика на приостановление или прекращение страхования путем возложения на него обязанности заблаговременно уведомить об этом надзорный орган. Условия и порядок страхования гражданско-правовой ответственности за убытки и вред, причиненные радиационным воздействием, порядок и источники образования страхового фонда, а также порядок выплаты социально-экономических компенсаций определяются законом. Страхование ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу других лиц влиянием космической деятельности на окружающую природную среду, предусматривается Федеральным законом «О космической деятельности» от 29.11.1996 г. №147-ФЗ.

Некоторые нормативные акты содержат упоминание об экологическом страховании в определенном контексте. Например, в соответствии со ст. 56 Федерального закона «О животном мире», в случае невозможности предотвратить ущерб, нанесенный в результате жизнедеятельности объектов животного мира сельскому, водному и лесному хозяйству, убытки возмещаются из фондов экологического страхования, если пользователь животным миром является членом такого фонда. Отдельные нормативные акты, принадлежащие к различным отраслям законодательства, предусматривают обязательное страхование гражданской ответственности за причинение любого вреда третьим лицам, и хотя в них прямо не говорится о страховании экологических рисков, тем не менее, учитывая возможные последствия аварий, можно предположить возможность применения этих законов к экологическому страхованию.

Федеральным законом «О пожарной безопасности» установлено, что предприятия должны проводить обязательное страхование гражданской ответственности за вред, который может быть причинен пожаром третьим лицам. Порядок и условия обязательного противопожарного страхования устанавливаются федеральным законом. Перечень предприятий, подлежащих обязательному противопожарному страхованию, определяется Правительством РФ. В целях реализации мер пожарной безопасности в порядке, установленном Правительством РФ, создаются фонды пожарной безопасности, формируемые за счет отчислений страховых организаций из сумм страховых платежей в размере не ниже 5% от этих сумм (ст. 28). Необходимо также отметить и «Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации» от 30.04.1999 г. №81-ФЗ, содержащий положения о необходимости предоставления финансовых гарантий на случай нанесения вреда окружающей природной среде.

Опыт реализации положений вышеуказанных нормативно-правовых актов федерального уровня, субъектов Российской Федерации в части возмещения экологического вреда, предоставления финансовых гарантий на случай нанесения такого вреда говорит о том, что экологическое страхование является наиболее универсальным и перспективным инструментом гарантии возмещения вреда окружающей среде.

Действующий механизм возмещения экологического ущерба в современной России не обеспечивает полной компенсации причиненного ущерба и не гарантирует использование даже взысканных с причинителей вреда сумм на реальное воспроизводство и оздоровление пострадавшего объекта природы. Гражданско-правовая ответственность предполагает возмещение причиненного вреда (восстановление плодородного слоя почвы, воспроизводство растительности, зверей, птиц и др.). Очень часто в гражданско-правовом механизме превалирует использование штрафных санкций. Однако о возмещении ущерба экологии сегодня можно говорить лишь условно. Естественные объекты природы не имеют стоимостной оценки, а денежное возмещение, взыскиваемое с причинителей вреда, не всегда равнозначно возмещению в натуре. Поэтому наряду с предупредительной функцией непосредственной целью гражданско-правовой ответственности является компенсация причиненного экологического вреда путем взыскания доходов, которые могли быть получены при нормальной эксплуатации природных объектов. Другой показатель неэффективности действующего механизма - это отступление от принципов полного возмещения экологического ущерба его причинителями. Особенно большой ущерб наносит неполное возмещение экологических убытков, причиняемых предприятиями и организациями. В частности, по рыбному хозяйству компенсируется примерно 17% ущерба (без учета возмещения в добровольном порядке), а по делам о лесных пожарах - 50%.

Такое положение противоречит гражданскому законодательству: в статье 1064 ГК РФ указано, что вред, причиняемый имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

1.3 Законодательное регулирование экологической безопасности в странах ЕС и США

В акты экологического законодательства Европейского Союза (ЕС) в последние годы неизменно включаются вопросы финансового характера. На сегодня это три новейших законодательных акта, которые приняты Европейским Парламентом и подлежат включению (инкорпорации) в национальное законодательство государств-членов ЕС. Базовый принцип, из которого вытекают соответствующие обязанности субъектов хозяйственной деятельности (операторов по европейской терминологии), - это принцип «загрязнитель платит» (англ. «polluter pays»), т.е. несет расходы, связанные с загрязнением окружающей среды.

1. Директива №2004/35/ЕС Европейского Парламента и Совета от 21 апреля 2004 года об экологической ответственности в связи с предупреждением и восстановлением ущерба окружающей среде. Статья 14 директивы содержит положения о финансовой безопасности (financial security), согласно которым «государства-члены ЕС должны предпринять меры по поощрению развития рыночных инструментов обеспечения финансовой безопасности операторов, включая финансовые механизмы в случае их неплатежеспособности, с целью предоставления возможности операторам использовать различные финансовые гарантии, покрывающие их обязанности, следующие из настоящей директивы». Обязанности, о которых идет речь, это обязанности предпринимать так называемые «предупредительные» и «восстановительные» меры: первые направлены на предупреждение наступления ущерба окружающей среде, вторые - на восстановление нарушенного состояния среды. К предупредительным мерам относится, в частности, экологическое страхование.

2. Регламент (ЕС) №1013/2006 Европейского Парламента и Совета от 14 июня 2006 года о перевозках отходов. В качестве составной части документа-уведомления о перевозке Регламентом предусмотрено представление в компетентный орган лицом финансовой гарантии (financial guarantee) или эквивалентного страхования (equivalent insurance) Так, согласно ст. 6 (1) все перевозки отходов, для которых необходимо уведомление компетентных органов, требуют финансовой гарантии (или эквивалентного страхования), охватывающей транспортные расходы, расходы на операции по восстановлению или удалению отходов, включая любую необходимую промежуточную операцию, расходы по их хранению в течение 90 дней.

Финансовая гарантия (или эквивалентное страхование) предназначена, чтобы покрыть затраты, возникающие в случаях, если перевозка отходов, их восстановление или удаление не могут быть завершены, как было намечено, и / или являются незаконными. Компетентный орган места отгрузки должен одобрить финансовую гарантию (или эквивалентное страхование), включая ее форму, изложение и размер покрытия (ст. 6 (4)).

3. Директива №2006/21/ЕС Европейского Парламента и Совета от 15 марта 2006 года об управлении отходами добывающей промышленности.

Согласно статье 14 (1) Директивы компетентный орган до начала выполнения любых операций, включая накопление или осаждение отходов добычи, должен требовать финансовой гарантии (например, в форме финансового депозита в спонсируемых промышленностью фондах взаимных гарантий) или их эквивалент в соответствии с процедурами, принятыми государствами-членами ЕС. В соответствии со ст. 14 (2) исчисление гарантии, упомянутой в параграфе 1, должно быть сделано на базе:

оценки вероятного экологического воздействия загрязненного участка, принимая во внимание его категорию, характеристики отходов и будущее использование восстанавливаемой земли;

предположения, что независимые и соответственно квалифицированные третьи лица оценят и выполнят любую необходимую работу по восстановлению.

Изучение рынка страхования в европейских странах показывает, что ни в рамках ЕС, ни в отдельных странах не существует страховых инструментов, обеспечивающих полное покрытие экологического ущерба. Это касается загрязнений, как имеющих внезапный, случайный характер, так и происшедших вследствие вредных выбросов в процессе нормальной, безаварийной деятельности предприятия. То же можно отметить в отношении накопленного или вновь причиненного экологического вреда, а также вреда, до настоящего момента не обнаруженного.

Общий анализ показывает, что исходя из конкретных условий, зарубежные страховщики предлагают страховые возмещения в случаях:

исков третьих лиц по компенсации ущерба в соответствии с гражданским правом и исков застрахованных лиц;

наступления внезапного и случайного события, повлекшего экологический ущерб (в результате аварии), либо постепенного загрязнения в результате нормальной и безаварийной деятельности предприятия;

загрязнения, известного на момент согласования страхового покрытия (накопленный вред), неизвестного накопленного вреда и будущего ущерба;

загрязнения на участке страхователя или где-либо в другом месте по его вине.

Страховые решения, разработанные в соответствии с этими критериями, можно разделить на следующие категории:

1) страхование ответственности за загрязнение окружающей среды покрывает традиционные риски: ответственность по возмещению ущерба жизни и здоровью, имуществу третьих лиц, а также финансовые потери. Такие страховые полисы предусматривают страховые случаи вследствие внезапной аварии или постепенного загрязнения. Отдельное покрытие ответственности за ущерб окружающей среде обычно необходимо потому, что полисы страхования ответственности предприятий часто исключают риски за загрязнение окружающей среды. Страховая выплата производится на основании вступившего в законную силу решения суда, принятого по искам третьих лиц, предъявленных в течение трех лет с момента аварии на опасном объекте;

2) страхование затрат страхователя по очистке загрязненного участка (в случае, если характеристики и обстоятельства накопленного загрязнения неизвестны или в случае будущего загрязнения) покрывает затраты страхователя по восстановлению принадлежащего ему загрязненного участка территории. Оно предлагается как дополнительное к полису страхования от пожара для покрытия затрат по очистке от загрязнения, возникшего в результате пожара или другого внезапного случайного события. Возможно также возмещение затрат, возникающих в результате постепенного загрязнения участка;

3) страхование дополнительных затрат по очистке загрязненного участка (характеристики и обстоятельства загрязнения известны) предоставляет покрытие затрат, возникающих в связи с обнаружением не ожидаемого или ранее не определенного загрязнения, изменениями в нормативно-правовом и административном регулировании, а также в результате природных событий, что ведет к превышению бюджета восстановительных мероприятий. Условием предоставления такого покрытия является наличие плана проведения восстановительных мероприятий и их утвержденного бюджета;

4) страхование ответственности за загрязнение окружающей среды предприятий, выполняющих восстановительные мероприятия, предоставляет

покрытие рисков юридической ответственности специализированных компаний, участвующих в осуществлении работ по очистке территорий;

5) страхование ответственности за нанесение вреда окружающей среде при перевозке опасных веществ сухопутным или водным транспортом.

При этом также необходимо отметить, что за рубежом термин «экологическое страхование» как таковой не применяется.

Национальное законодательство большинства европейских стран - членов ЕС содержит подробную регламентацию вопросов страхования экологических рисков.

В США, в отличие от стран ЕС, система экологического страхования ориентирована не столько на превенцию экологических рисков и финансирование технических природоохранных мероприятий, сколько на возмещение действительного ущерба, нанесенного предприятием - источником опасности; кроме того, очень значительная часть средств страховых компаний идет на урегулирование судебных разбирательств, оплату услуг юристов, независимых экспертов, оценщиков и т.п. Это, во-первых, связано с тем, что основным в американской системе является страхование ответственности за нанесение экологического ущерба (а не имущественное или личное страхование, влекущее меньшие затраты на урегулирование убытков) и, во-вторых, объясняется особенностями американской модели правового регулирования страхования.

В настоящее время требования финансовых гарантий содержатся также в ряде других главных природоохранных актах США. Их предоставление необходимо в соответствии с Законом о сохранении и восстановлении природных ресурсов (Resource Conservation and Recovery Act) и несколькими другими федеральными законами. Предоставление финансовых гарантий необходимо при осуществлении перевозок нефтепродуктов и опасных веществ, эксплуатации подземных нефтехранилищ, при обращении с отходами производства и потребления, бурении нефтяных скважин, различных видах производственного бурения, добыче полезных ископаемых открытым способом, при эксплуатации морских платформ, служащих для добычи, разведки нефти, бурения, транспортировки. В дополнение многие штаты в США имеют свое собственное законодательство в отношении предоставления финансовых гарантий на случай причинения вреда природной среде.

На страховом рынке США имеется довольно широкий выбор страховых программ и полисов, предоставляющих покрытие экологических рисков.

1.4 Критерии оценки риска. Тарифны е ставки

Технический уровень предприятий оценивается по категориям, представленным ниже.

Характеристика аварийных выбросов (сбросов)

0 - Аварийные выделения не возможны, т. к. производство не связано с хранением и образованием значительных количеств вредных веществ

1 - Производство связано с хранением и образованием значительных количеств вредных веществ, но благодаря принятию технических специальных мер аварийные выделения практически исключены

2 - Аварийные выделения возможны, но аварийные выбросы (сбросы) практически исключены за счет принятия специальных мер по газоочистке, сжиганию и т.д.

3 - Возможны кратковременные аварийные выбросы (сбросы)

4 - Возможны длительные аварийные выбросы (сбросы)

6 - То же, что и для категории 4, но аварийные выбросы (сбросы) реально имели место на аналогичных объектах.

В страховое поле не включаются объекты 0 и 1 категорий. При отнесении предприятия к категориям оговариваются меры предотвращения аварий из-за износа оборудования, недостатков эксплуатации, поставок не качественного сырья. Залповые выбросы (сбросы) загрязнений должны происходить достаточно редко (10…20 раз в год) и быть кратковременными (до полутора суток). Если оказывается, что в течение года, предшествующего заключению договора, выброс (сброс) вредного вещества превышал ПДВ (ПДС), то риск аварийного загрязнения существует. Предприятие относят к экологически опасным объектам, подлежащим обязательному страхованию.

Подобные документы

Страхование экологических рисков как один из наиболее эффективных экономических механизмов охраны окружающей среды. Особенности экологического страхования в развитых странах Западной Европы и США. Вопросы экологического страхования в Российской Федерации.

реферат , добавлен 15.06.2012


Понятие и значение, история зарождения и этапы развития экологического страхования, типы и формы. Анализ рынка страхования экологических рисков за рубежом, возможности использования накопленного опыта в отечественной практике, основные проблемы.

курсовая работа , добавлен 22.12.2014


Сущность и правовые аспекты страхования недвижимости. Договор страхования, его значение и функции, основные положения и объекты страхования. Возникновение рисков и способы их определения, особенности страхования недвижимости в России и за рубежом.

курсовая работа , добавлен 23.11.2010


Определение понятия экологического страхования и классификация его видов. Обязательственные отношения в сфере экологического страхования и регулирующие их правовые нормы. Зарубежный опыт. Проблемы и перспективы экологического страхования в России.

курсовая работа , добавлен 16.12.2010


Общее понятие, основные виды и объекты экологического страхования. Вопросы правового регулирования экологического страхования. Страховые платежи и экологическая ответственность. Трудности и перспективы экологического страхования на современном этапе.

курсовая работа , добавлен 09.08.2011


Необходимость и проблемы внедрения экологического страхования, его методические основы. Основные условия договора страхования, распределение страховых сумм. Финансирование превентивных мероприятий в экологическом страховании в международной практике.

реферат , добавлен 17.02.2011


Сущность и виды страхования банковских рисков. Зарубежный опыт в этой сфере. Современное состояние и проблемы в области личного, имущественного страхования и страхования ответственности в России. Перспективы развития страхования банковских рисков.

курсовая работа , добавлен 06.02.2014


Основные виды страхования ответственности. Мероприятия, проводимые в России по защите окружающей среды. Роль страхования ответственности за загрязнение окружающей среды в защите окружающей среды. Анализ основных финансовых показателей по страхованию.

курсовая работа , добавлен 25.05.2015


Основные понятия, принципы в сфере страхования. История становления и развития законодательства о страховании в России. Особенности договора в сфере обязательного страхования. Перспективы совершенствования законодательства об обязательном страховании.

дипломная работа , добавлен 14.05.2011


Роль имущественного личного страхования в экономике здравоохранения. Субъекты обязательного медицинского страхования и его территориальный фонд. История развития медицинского страхования в РФ и за рубежом. Социально-психологические вопросы страхования.

Экологическое страхование – это деятельность специализированных предприятий и компаний, направленная на обеспечение материальной безопасности в случае причинения вреда экологической обстановке и третьим лицам.

Необходимость в данной услуге появляется при организации работы промышленных и химических предприятий, осуществляющих производство и использование различной продукции с последующим выбросом вредных паров и продуктов переработки в окружающую природную среду.

Цели и объекты экологического страхования

При страховании экологических рисков главной целью становится гражданское , организующих работу предприятий.

Для этого создается материальная база путем регулярного внесения определенной суммы денежных средств, определяемой при заключении договора. Она позволяет покрыть убытки, понесенные в результате причинения вреда третьим лицам и природным объектам.

При наступлении случая, описанного в договоре, материальная ответственность перекладывается на страховую компанию.

Объектом экологического страхования являются риски, связанные с предъявлением материальных претензий о возмещении ущерба за порчу или загрязнение природных угодий, водных источников и воздуха на территории действия полиса.

Выплаты производятся только в том случае, если третьи лица действуют в соответствии с законодательством страны. При нарушении гражданских прав претензия считается недействительной даже при подтверждении факта нарушения.

Например, ущерб не будет выплачен в случае акта вандализма со стороны пострадавших лиц.

Страхование гарантирует возмещение ущерба, понесенного в результате разрушения зданий, архитектурных объектов, земельных угодий, а также и здоровья людей, сельскохозяйственных и домашних животных, имеющих ценность.

Страховые случаи экострахования

Страховые случаи обговариваются при заключении договора и могут иметь свои нюансы. Каждая компания выдвигает определенный ряд требований к исполнению обязательств.

К типовым страховым случаям относится непреднамеренное, внезапное и неожиданное загрязнение территории РФ (к примеру, авария).

В договорах страхования обговариваются и случаи, которые не относятся к страховым и не подлежат к рассмотрению. К ним относится следующее:

• Загрязнение или порча природных объектов в результате военных действий, восстаний, диверсий и особых положений, объявленных правительственными властями.
• Преднамеренное загрязнение воздушной, земельной или водной среды.
• Выполнение привычных действий, приведших к загрязнению атмосферы в случае несоблюдения правил безопасности. В данном случае ответственность перекладывается на лиц, имеющих представление о возможных последствиях, но не предпринявших мер по их предотвращению.
• Использование оборудования, не подходящее к эксплуатации в данной сфере деятельности. А также эксплуатация техники, не прошедшая проверку в течение 18 месяцев.
• Допущение к производственной работе лиц, не имеющих специализированного образования и не прошедших первичный инструктаж по технике безопасности.
• Работа на предприятии лиц в состоянии алкогольного и/или наркотического опьянения.

Стоит заметить, что страхование экологических рисков относится к дорогостоящей услуге.

При наступлении случая, предусмотренного в договоре, компании придется выплатить немалую сумму, которая порой приравнивается к нескольким миллионам рублей. По этой причине страховщики проводят самостоятельное расследование для выявления нарушения.

Нередко аварии на предприятии, произошедшие без чьей-либо вины, относят к нестраховым случаям, что требует повторного обращения и привлечения к делу судебных специалистов.

В России существует два вида экологического страхования: обязательное и добровольное.

В первом случае подразумеваются объекты государственного назначения. Это крупные АТС, промышленные предприятия.

Добровольное страхование доступно другим организациям, работающим в промышленности. Если деятельность предприятия не подразумевает выброс вредных отходов, а авария не понесет за собой масштабное разрушение природных объектов, то законодательством не требуется обязательное страхование экологических рисков.

Однако руководящими органами должна быть предусмотрена вероятность загрязнения прилежащей территории, за что им придется нести гражданскую ответственность.

Договор экологического страхования

Чтобы заключить договор страхования, необходимо написать заявление в произвольной форме и выбрать одну из предложенных программ. На этом этапе обсуждается размер премий и максимальный размер страховой суммы.

Для получения полиса необходимо предоставить пакет документов, состоящий из:

• Паспорта заявителя и документа о назначении его в должность руководителя;
• Плана местности, где расположено предприятие;
• Справок о проведении экспертизы на безопасность работы предприятия;
• Описания рода деятельности предприятия и годового товарооборота.

Список документов может быть дополнен, в зависимости от деятельности предприятия и требований страховой компании.

После предоставления пакета документов страховщик проводит осмотр предприятия и составляет акт, на основе которого рассчитывается размер премии. Представитель страховой компании вправе отказать в заключение договора при выявлении нарушений.

Договор страхования составляется в двух экземплярах, один остается у страховщика, второй передается заявителю. Полис действителен в течение одного года, после чего потребуется проведение пролонгации (продления).

Тарифы и возмещение по экологической страховке

Заключая договор на добровольное экологическое предлагается несколько актуальных программ. В целом, они отличаются размером суммы выплаты и рисками, подлежащими к рассмотрению.

Размер годовой премии зависит от деятельности предприятия и его товарооборота. Выплачиваться сумма может сразу или частями. Также предусматривается франшиза, при которой заявитель может рассчитывать на выплату только в том случае, если понесенный ущерб превышает определенную сумму.

Если убытки меньше или равны размеру франшизы, то страхователь оплачивает их самостоятельно.

Возмещение по действующему договору выплачивается при наступлении страхового случая и предъявления необходимого пакета документов. Застрахованным лицам необходимо написать заявление в компанию с указанием претензий, предъявленных в связи с загрязнением прилегающей территории.

Возмещение при страховании экологической ответственности выплачивается в строго обговоренные сроки.

Важные нюансы в экологическом страховании

Претензия о загрязнении природных объектов может быть предъявлена физическими, юридическими лицами и органами власти. Жалоба рассматривается всегда в одинаковом порядке.

Если между заявителем и страховщиком возникают споры, решить их поможет суд. Заявитель обязан помогать страховщику в расследовании наступившего случая.

Действие договора может быть прекращено по инициативе сторон, при нарушении обязательств.

К страховым случаям не относится причинение вреда здоровью лиц, работающих на производственной или строительной площадке.

Страхователь обязан сообщать обо всех инцидентах, связанных с работой предприятия.

Экологическое страхование не спасет природу от загрязнений, но обеспечит материальную безопасность лицам, организующим работу промышленных предприятий. Страховая сумма, как правило, полностью покрывает понесенные убытки, позволяет восстановить разрушенные здания и оплатить лечение пострадавшим лицам.

Если законодательством не предусмотрено обязательное получение полиса, то следует на добровольной основе получить защиту гражданских интересов, работая в промышленности.

Сегодня можно застраховаться если не от всех, то от очень многих рисков, поджидающих нас в жизни. Технический прогресс не только источник пользы для общества, он же и причина вреда, наносимого нами собственной природе. Ввиду чего одним из востребованных видов страхования является экологическое.

Сущность и виды экологического страхования в России

Под экологическим страхованием понимают комплекс нескольких видов страхования экологических рисков. Функцией такого страхования является защита имущественных интересов сторон в случае экологических бедствий, вызванных деятельностью застрахованных лиц. Если на предприятии, заключившем договор экологического страхования, случился выброс вредных веществ или другая ситуация, нанесшая вред здоровью людей и экологии, то убытки будут покрыты из страхового фонда.

Пострадавшим это гарантирует выплату компенсации, а предприятия заставляет обращать усиленное внимание на технику безопасности и снижает финансовое бремя.

Страхование экологических рисков подразделяется на три основных вида.

• Юридическое – страхуется , учреждений и организаций, которые, в результате своей деятельности, способны принести вред окружающей среде. , транспортники, специализирующиеся на опасных грузах и подобные.
• – страхуется собственность (земельные угодья, недвижимость) на случай аварии или экологической катастрофы.
• – страхуется здоровье и жизнь людей, работающих на потенциально опасном предприятии или проживающих на потенциально опасной территории.

Законодательно оформлено две формы экологического страхования.

1. Обязательное.
2. Добровольное.

Добровольное

При этой форме экологического страхования договор между страховщиком и застрахованным заключается по желанию последнего. Условия взаимодействия определяются страховой компанией. Кроме того, отсутствуют ограничения по страховым суммам и взносам, они определяются исходя из степени опасности и параметров объекта страхования. Регулировщиком выступает только здравый смысл – чем больше вероятность наступления страхового случая, тем солиднее ставки. Взносы застрахованное предприятие платит из собственной прибыли.

Обязательное

Все аспекты взаимодействия страховщиков и застрахованных при этой форме регулируются государством, через «Закон о страховании». Существует перечень потенциально опасных в плане экологии объектов (заводы, атомные станции, перевозчики и др.), которые в обязательно порядке должны быть застрахованы.

Обязательное страхование направлено не только на возмещение возможного ущерба, но и на снижение риска возникновения страховых ситуаций. Страховые суммы и размеры взносов устанавливаются не произвольно, как при добровольной форме, а нормированы.

Чтобы страховка не стала причиной убыточности предприятия, расходы на нее заносятся в себестоимость выпускаемой продукции или услуг, снижая нагрузку.

Преимущества и проблемы заключения договора

Хотя экологическое страхование в нашей стране развито слабее, чем в других развитых государствах, его преимущества сложно недооценить.

• Оно создает взаимный материальный интерес у страхователей и страховщиков в минимизации риска экологических аварий.
• Оно гарантирует пострадавшим получение компенсации, даже если предприятие банкрот и не располагает средствами.
• Оно способствует более ответственному отношению к безопасности на страхуемых объектах.
• Оно помогает совершенствовать страховую систему, так как требует высокого профессионального уровня от специалистов страховых компаний и соответствующей законодательной базы.

Целевой аудиторией этого вида страхования являются производственные и другие предприятия, чья деятельность связана с риском для экологии. Даже самая лучшая система очистки отходов не способна гарантировать, что никогда не случится аварийный выброс. Даже самые современные тягачи, перевозящие вредные вещества, могут попасть в аварию, что приведет к попаданию отравы в воздух и почву. Поэтому единственным способом если не предотвратить катастрофу, то хотя бы минимизировать отрицательные последствия, выступает экологическое страхование.

Какие риски могут быть включены в договор

Конкретный перечень страховых экологических рисков зависит от вида страхования и характеристик страхуемого объекта. Чаще всего в договора включают несколько основных категорий.

• Природные бедствия, способные спровоцировать аварии и катастрофы – наводнения, ураганы, землетрясения, пожары и др.
• Аварийные ситуации, в результате которых произошло загрязнение почвы, воздуха, водоемов.
• Материальный ущерб, нанесенный имуществу в результате наступления страхового случая.
• Травмы, увечья или смерть застрахованных в результате экологических катастроф.

Перед заключением договора специалисты компании тщательно изучают все нюансы состояния и деятельности объекта, усиливающие или уменьшающие экологические риски. Это позволяет им выявить необходимые для внесения в договор категории и те, которые можно игнорировать.

Страховое покрытие и кому оно выплачивается

Страховое покрытие в экологическом страховании призвано компенсировать ущерб здоровью или имуществу людей и юридических лиц, полученный при наступлении страхового случая. Оно включает в себя возмещение следующих убытков:

• полученных в результате порчи или утраты имущества;
• появившихся вследствие ухудшения экологической ситуации в окружающей среде;
• связанных с тратами на очистку территории и восстановление ее исходного состояния;
• связанных со спасением жизни, здоровья или имущества пострадавших;
• связанных с расследованием обстоятельств страхового случая и сопутствующего судопроизводства.

В зависимости от ситуации, страховое покрытие выплачивается пострадавшим физическим лицам либо их наследникам.

Также оно идет на покрытие расходов юридических лиц, появившихся в результате наступления страхового случая.

• Когда в результате аварии на заводе рабочий получает травму, покрытие выплачивается ему, если он погиб, покрытие получат наследники.
• Когда в результате аварии утрачивается или страдает имущество, покрытие выплачивается собственнику. Например, после разлива нефти из перевернувшейся цистерны, возник пожар, и сгорели дома, расположенные над станцией, страховку получат владельцы, а заплатит ее страховая компания, а не перевозчик.
• Когда в результате страхового случая возникло судебное разбирательство, сопровождаемое платными процедурами, расходы будут оплачены из страхового покрытия, а не из средств предприятия. Это касается и расходов на все мероприятия, требующиеся для устранения последствий выброса или аварии.

Благодаря экологическому страхованию простые люди, пострадавшие в результате пусть и непреднамеренной, но разрушительной и опасной экологической аварии, могут рассчитывать на возмещение ущерба. А предприятия, где случится выброс или нечто подобное, получат финансовую поддержку.

Принят
на двадцать втором
пленарном заседании
Межпарламентской Ассамблеи
государств - участников СНГ
(постановление N 22-19
от 15 ноября 2003 года)

Об экологическом страховании (новая редакция)

МОДЕЛЬНЫЙ ЗАКОН

Об экологическом страховании
(новая редакция)

Настоящий модельный Закон устанавливает единые условия и порядок обязательного страхования гражданской ответственности предприятий, организаций, учреждений и индивидуальных предпринимателей независимо от их организационно-правовых форм и форм собственности, функционирующих на территории государства, на случай опасности, вызванной аварийным загрязнением окружающей природной среды, вследствие чего установлено причинение вреда природным объектам, физическим и юридическим лицам.

Закон регулирует отношения в сфере гражданско-правовой ответственности за аварийное загрязнение окружающей природной среды и за последующее причинение вреда физическим и юридическим лицам вследствие воздействия на них загрязненной окружающей природной среды; обеспечивает страховую защиту жизни, здоровья и социально значимых интересов граждан, юридических лиц в виде возмещения причиненных убытков.

Обязательное экологическое страхование реализует экономический механизм обеспечения экологической безопасности, гарантирует физическим и юридическим лицам возмещение убытков от воздействия на них загрязненной окружающей природной среды, а также стимулирует деятельность хозяйствующих субъектов по предотвращению аварийного загрязнения окружающей природной среды путем подготовки и реализации мероприятий по обеспечению экологической безопасности на подведомственных им объектах.

Статья 1. Основные понятия и определения

В настоящем модельном Законе применяются следующие основные понятия и определения.

1. Обязательное экологическое страхование - осуществляемое в силу закона обязательное страхование гражданской ответственности предприятий, организаций, учреждений, индивидуальных предпринимателей, чья деятельность является источником повышенной опасности для окружающей природной среды, за причинение физическим и юридическим лицам (третьим лицам) убытков, возникающих в результате воздействия окружающей природной среды на население, хозяйственные объекты и территорию, загрязненную вследствие аварий и техногенных катастроф, произошедших на этих предприятиях, в организациях, учреждениях, а также других чрезвычайных событий.

2. Страхователи - предприятия, организации, учреждения и индивидуальные предприниматели, осуществляющие виды деятельности, отнесенные к источникам повышенной опасности для окружающей природной среды. Перечень этих видов деятельности разрабатывается в форме списка технологий и производств, функционирование которых приводит к загрязнению окружающей природной среды и ответственность которых за это должна быть застрахована.

3. Страховщики - организации, получившие в установленном порядке лицензию на данный вид страховой деятельности.

4. Третьи лица - лица, не являющиеся стороной по договору обязательного страхования, отношения с которыми как с потерпевшими наступают по установленным и доказанным фактам причиненного вреда в соответствии с гражданским законодательством государства.

5. Экологическая безопасность - состояние защищенности жизненно важных интересов личности, общества и окружающей природной среды от угроз, возникающих в результате антропогенных и природных опасных воздействий.

6. Экологический риск - вероятность реализации опасного события в результате хозяйственной и иной деятельности, которое инициирует вредное воздействие на объекты окружающей природной среды и может причинить убыток здоровью населения и имуществу третьих лиц.

7. Вред объектам окружающей природной среды и ущерб здоровью населения и имуществу третьих лиц - экономическая оценка необходимой компенсации виновной стороной по доказанным фактам причиненного вреда объектам окружающей природной среды, ущерба здоровью населения и имуществу третьих лиц.

8. Аварийное загрязнение окружающей природной среды - внезапное непреднамеренное загрязнение окружающей природной среды, вызванное аварией или катастрофой, произошедшими на предприятии, в организации, учреждении, у индивидуального предпринимателя, а также другими чрезвычайными событиями вследствие прямого или косвенного воздействия на окружающую природную среду и состоящее в выбросе в атмосферу или сбросе в воду вредных веществ, или в рассредоточении твердых, жидких либо газообразных загрязняющих веществ на участке земной поверхности, в недрах, или в образовании запахов, шумов, вибрации, радиации, или в электромагнитном, температурном, световом либо ином физическом, химическом, биологическом вредном воздействии, превышающем для данных территории и времени допустимый уровень.

Нормативы превышения допустимого уровня устанавливаются для каждого прямого или косвенного воздействия и по каждому региону отдельно для воздушной, водной среды, земной поверхности специально уполномоченным органом в области охраны окружающей природной среды.

9. Предстраховой экологический аудит при обязательном экологическом страховании предприятия, организации, учреждения, индивидуального предпринимателя - деятельность по осуществлению независимой оценки информации о состоянии технологического и природоохранного оборудования на предприятии, в организации, учреждении, у индивидуального предпринимателя, имеющая целью установление степени потенциальной техногенной и экологической опасности аудируемого предприятия, организации, учреждения, индивидуального предпринимателя и величины убытка, который может быть причинен гражданам и юридическим лицам (третьим лицам), возникающего в результате воздействия на население, хозяйственные объекты, территорию и окружающую природную среду, загрязненную вследствие аварий и техногенных катастроф, произошедших на этих предприятиях, в организациях, учреждениях, а также других чрезвычайных событий.

Статья 2. Законодательство о гражданско-правовой ответственности за причинение убытков, вызванных аварийным загрязнением окружающей природной среды

1. Отношения в области гражданско-правовой ответственности за причинение убытков, вызванных аварийным загрязнением окружающей природной среды, их финансовое обеспечение регулируются настоящим модельным Законом, гражданским законодательством и законодательством в сфере охраны окружающей природной среды и страхования, а также правовыми актами субъектов права.

2. Законодательство субъектов права не действует в части, устанавливающей более низкие, чем настоящий модельный Закон, требования по обязательному экологическому страхованию.

3. В целях осуществления государственной политики в области гражданско-правовой ответственности за причинение убытков, вызванных аварийным загрязнением окружающей природной среды, правительство осуществляет нормативное регулирование обязательного экологического страхования, а также специальные разрешительные, контрольные и надзорные функции в области гражданско-правовой ответственности за причинение убытков, вызванных аварийным загрязнением окружающей природной среды.

Статья 3. Виды деятельности, подлежащей экологическому страхованию

Деятельность предприятий, организаций, учреждений, являющаяся источником повышенной опасности для окружающей природной среды, подлежит обязательному экологическому страхованию. Перечень видов деятельности, подлежащей обязательному экологическому страхованию, устанавливается правительством и дается в списке технологий и производств, функционирование которых приводит к загрязнению окружающей природной среды и ответственность которых за это должна быть застрахована в обязательном порядке, а также может дополняться правовыми актами субъектов права.

Статья 4. Объекты обязательного экологического страхования

Объектами обязательного экологического страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением предприятием, организацией, учреждением, индивидуальным предпринимателем, чья деятельность является источником повышенной опасности для окружающей природной среды, угрозы жизни, здоровью и имуществу третьих лиц, убытков, возникших вследствие аварийного загрязнения окружающей природной среды.

Статья 5. Страховая деятельность

1. Страховой деятельностью в сфере обеспечения экологической безопасности населения, территорий и хозяйственных объектов от воздействия загрязненной окружающей природной среды является деятельность страховщиков по заключению договоров обязательного экологического страхования, формированию страховых резервов и выполнению принятых страховых обязательств.

2. Контроль за наличием договоров обязательного экологического страхования у предприятий, организаций, учреждений и индивидуальных предпринимателей осуществляется специально уполномоченным в сфере охраны окружающей природной среды государственным органом и его территориальными подразделениями.

Статья 6. Страховщики

1. Страховщиками признаются созданные для осуществления страховой деятельности юридические лица (страховые организации), получившие лицензию на осуществление экологического страхования в порядке, предусмотренном действующим законодательством.

2. Страховщик предоставляет страховую защиту имущественных интересов предприятий, организаций, учреждений, индивидуальных предпринимателей в случае предъявления им третьими лицами претензий в соответствии с действующими нормами гражданского законодательства о возмещении убытков, вызванных аварийным загрязнением окружающей природной среды в результате осуществления ими хозяйственной и иных видов деятельности. Страховая защита предоставляется в рамках действия конкретного договора страхования.

Статья 7. Лимиты ответственности страховщика

1. Ответственность страховщика за причинение гражданам и юридическим лицам убытков, образующихся в результате аварийного загрязнения окружающей природной среды, является ограниченной.

2. Лимиты ответственности устанавливаются на весь срок действия договора страхования для выплат по одному иску, по группе исков, вытекающих из одного факта аварийного загрязнения окружающей природной среды и ее негативного воздействия на физических и юридических лиц.

3. Лимит ответственности страховщика при обязательном экологическом страховании устанавливается на основе утвержденных правительством нормативно-методических документов по оценке ущерба, нанесенного физическим и юридическим лицам аварийным загрязнением окружающей природной среды, и закрепляется договором обязательного экологического страхования.

4. При причинении ущерба нескольким лицам на сумму свыше лимита ответственности страховщик возмещает каждому из потерпевших (в случае если иски ими предъявлены одновременно) сумму, пропорциональную объему убытка, понесенного каждым из этих лиц, в пределах лимита ответственности.

5. В договоре обязательного экологического страхования устанавливаются конкретные лимиты ответственности страховщика, однако предельный размер выплат не может превышать 80% от общей страховой суммы, установленной в договоре страхования по всем рискам, принятым к страхованию.

Статья 8. Страхователи

1. Страхователями в обязательном экологическом страховании являются предприятия, организации, учреждения, индивидуальные предприниматели, чья деятельность связана с повышенной угрозой экологической безопасности природных объектов и населения.

В случаях, предусмотренных законодательством в различных сферах хозяйственной и иных видов деятельности, страхователями могут выступать граждане, имеющие то или иное отношение к эксплуатации опасных производственных объектов, являющихся источником повышенной угрозы экологической безопасности природных объектов и населения.

Для защиты от чрезвычайных ситуаций, приводящих к загрязнению окружающей природной среды, страхователями могут выступать центральные и местные органы исполнительной власти.

2. По степени экологической опасности страхователи подразделяются на категории, определяемые в процессе предстрахового экологического аудита. Порядок предстрахового экологического аудита при обязательном экологическом страховании устанавливается правительством.

3. Страхователи, информация о которых содержит государственную, военную, служебную и коммерческую тайну, проводят экологическое страхование с учетом требований действующего законодательства государства.

4. Страхователь вправе выбирать страховщика по своему усмотрению. Страховщик не вправе отказать в обязательном экологическом страховании страхователям, отнесенным по результатам предстрахового экологического аудита к одной из категорий экологической опасности, и обязан после получения всех необходимых документов и расчета страховых взносов заключить со страхователем договор обязательного экологического страхования.

Статья 9. Обязанность предприятия, организации, учреждения, индивидуального предпринимателя по осуществлению экологического страхования

1. Предприятие, организация, учреждение, индивидуальный предприниматель, осуществляющие хозяйственную или иную деятельность, отнесенную к опасным для окружающей природной среды видам деятельности в соответствии со статьей 3 настоящего модельного Закона, либо граждане, имеющие то или иное отношение к эксплуатации опасных производственных объектов, являющихся источником повышенной угрозы экологической безопасности и включенных по результатам предстрахового экологического аудита в одну из категорий экологической опасности, должны осуществить обязательное экологическое страхование.

2. Функционирование предприятия, организации, учреждения, индивидуального предпринимателя либо деятельность гражданина, указанных в пункте 1 настоящей статьи, не осуществивших обязательное экологическое страхование, являются противозаконными.

3. Контроль документов, подтверждающих необходимость обязательного экологического страхования, осуществляется специально уполномоченным в сфере охраны окружающей природной среды государственным органом и его территориальными подразделениями при вводе в эксплуатацию, расширении, реконструкции, техническом перевооружении, консервации, ликвидации предприятия, организации, учреждения, а также при выдаче лицензии на природопользование.

Статья 10. Страховой экологический риск, страховой случай

1. Страховой экологический риск - вероятность реализации опасного события в результате хозяйственной и иной деятельности, которое инициирует вредное воздействие на объекты окружающей природной среды и ущерб здоровью населения и вероятные масштабы которого предполагают проведение обязательного экологического страхования.

Оценка страхового экологического риска и риска угрозы экологической безопасности входит в процедуру предстрахового экологического аудита.

2. Страховой случай - установленный факт воздействия на население, хозяйственные объекты и территорию, окружающую природную среду, загрязненную вследствие аварии, катастрофы, произошедших у страхователя, либо другого чрезвычайного события, в связи с которым возникает гражданская ответственность страхователя по компенсации нанесенного вреда, покрываемого обязательным экологическим страхованием.

3. Страховым случаем не является воздействие на население, хозяйственные объекты и территорию, окружающую природную среду, загрязненную вследствие:

- постоянных выбросов, сбросов и размещения вредных веществ в окружающей природной среде в объемах, установленных при оценке экологической опасности страхователей в соответствии с порядком предстрахового экологического аудита, предусмотренного пунктом 2 статьи 8 настоящего модельного Закона;

- халатности в работе;

- ситуаций, прямо или косвенно связанных с военными действиями, восстаниями, забастовками, гражданскими волнениями, диверсиями, внутренними беспорядками, чрезвычайными, военными, осадными положениями, объявленными органами государственной власти, а также последствиями перечисленных ситуаций;

- деятельности страхователя, заявленной им как экологически безопасной, несмотря на то, что он знал или должен был знать о вредных последствиях этой деятельности;

- умышленных действий страхователя или пострадавших третьих лиц;

- нарушения страхователем законов, постановлений, ведомственных или производственных правил, инструкций, норм и нормативных документов;

- действий персонала по управлению производственными процессами, не уполномоченного на это или не прошедшего соответствующей подготовки, инструктажа, а также действий лиц, страдающих заболеваниями, ограничивающими их дееспособность;

- действий, увеличивающих риск наступления страхового события и известных страхователю, но о которых страховщик не был оповещен;

- вины руководства страхователя и его должностных лиц, ответственных за осуществление контроля за природоохранным оборудованием, состоянием других основных производственных фондов;

- обнаружения убытков, вызванных ранее (до заключения договора обязательного экологического страхования) произошедшим аварийным загрязнением окружающей природной среды.

Статья 11. Договор обязательного экологического страхования

1. Договор обязательного экологического страхования заключается на один год и является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого при наступлении страхового случая страховщик обязуется произвести страховую выплату третьим лицам в пределах страховой суммы, а страхователь обязуется уплачивать страховые взносы в установленные договором сроки.

2. Факт заключения договора обязательного экологического страхования удостоверяется страховым полисом, оформляемым в соответствии с действующим законодательством.

При подготовке договора обязательного экологического страхования проводится обязательный предстраховой экологический аудит страхователя. Страхователь обязан представить страховщику все имеющиеся документы, требующиеся для проведения предстрахового экологического аудита. Расходы на проведение предстрахового экологического аудита страхователя оплачивает страхователь.

3. Договор должен отвечать общим условиям действительности сделки, а также договора страхования, предусмотренным законодательством.

Статья 12. Права и обязанности сторон

1. Страховщик обязан:

1.1. При наступлении страхового случая совместно со страхователем составить необходимую страховую документацию (аварийный сертификат).

1.2. После принятия решения о страховой выплате произвести ее в течение 72 часов.

1.3. Обеспечить конфиденциальность информации, которая стала известна в процессе страхования.

2. Страховщик имеет право:

2.1. Получать от страхователя полную информацию, необходимую для оценки риска загрязнения окружающей природной среды, о причинах, размерах и последствиях произошедшего страхового случая.

2.2. Организовывать проведение предстрахового экологического аудита страхователя или поручать его осуществление специализированным организациям.

2.3. Принимать участие в переговорах и соглашениях о возмещении причиненного страховым случаем убытка.

2.4. Участвовать в работе комиссии по выяснению причин, размера и последствий причиненного страховым случаем убытка.

2.5. Принимать участие в судебных и арбитражных процессах по поводу предъявленных страхователю имущественных требований. На основании дополнительного соглашения страховщик имеет право выступать в судебных органах от имени и по поручению страхователя.

2.6. При необходимости запрашивать дополнительные сведения, связанные со страховым случаем, у страхователя, других учреждений и организаций, а также самостоятельно произвести выяснение причин и обстоятельств страхового случая.

2.7. За счет средств резерва предупредительных мероприятий осуществлять мероприятия, способствующие снижению экологической опасности функционирования страхователя и стимулирующие его к этому.

3. Страхователь обязан:

3.1. Сообщать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки экологической опасности его деятельности, а также о действующих договорах страхования в этой области.

3.2. В соответствии с договором обязательного экологического страхования уплачивать страховые взносы.

3.3. Представить страховщику всю информацию, необходимую для оценки риска загрязнения окружающей природной среды, причин, размеров и последствий произошедшего страхового случая.

3.4. Допускать представителей страховщика (или других лиц по его поручению) к документации и оборудованию в целях проведения предстрахового экологического аудита.

3.5. Немедленно сообщать страховщику обо всех имевших место в процессе действия договора обязательного экологического страхования случаях загрязнения окружающей природной среды или создавших его реальную угрозу, а также обеспечить участие представителей страховщика в осмотре места аварии и установлении причин и размера убытка.

3.6. Немедленно сообщать страховщику обо всех претензиях и исках, предъявленных страхователю в соответствии с действующим законодательством, обусловленных загрязнением окружающей природной среды, и принимать все меры для участия страховщика в судебных разбирательствах по этим требованиям.

3.7. Принять все меры для минимизации неблагоприятных последствий от аварийного загрязнения окружающей природной среды, для выяснения его причин, последствий и размера причиненного убытка.

3.8. Не выплачивать возмещение третьим лицам, не признавать частично или полностью требования, предъявленные страхователю в установленном порядке, а также не принимать на себя каких-либо обязательств в процессе урегулирования таких требований без согласия страховщика.

4. В том случае, когда на страхователе лежит обязанность сообщить страховщику какую-либо информацию, предусмотренную настоящим модельным Законом и договором обязательного экологического страхования, это должно быть сделано в трехдневный срок со дня, когда ее получил страхователь, с приложением оригиналов документов или заверенных страхователем копий.

5. Страхователь имеет право:

5.1. На получение части страхового взноса при досрочном прекращении договора обязательного экологического страхования за время, прошедшее с момента прекращения договора обязательного экологического страхования до его официального срока окончания по таблице краткосрочных страхований, утвержденной специально уполномоченным в области страхования государственным органом.

5.2. Использовать средства резерва предупредительных мероприятий на проведение у себя работ по обеспечению экологической безопасности, предупреждающих аварийное загрязнение окружающей природной среды на основании дополнительного соглашения со страховщиком.

5.3. На перерасчет страховой премии с применением скидок и надбавок, предусмотренных пунктом 3 статьи 14 настоящего модельного Закона, при реализации природоохранных мероприятий, снижающих экологическую опасность деятельности страхователя.

Статья 13. Страховая сумма

Страховой суммой является денежная сумма, на основе которой определяется размер страхового взноса и страховой выплаты.

Страховая сумма устанавливается по результатам предстрахового экологического аудита, позволяющего включить страхователя в одну из категорий экологической опасности и определить размер убытков, вызванных аварийным загрязнением окружающей природной среды.

Размер убытков, вызванных аварийным загрязнением окружающей природной среды, определяется специально уполномоченным в сфере охраны окружающей природной среды государственным органом с привлечением независимых экспертов на основе утвержденных правительством нормативно-методических документов по оценке убытков, понесенных физическими и юридическими лицами от аварийного загрязнения окружающей природной среды.

Статья 14. Страховой взнос и страховой тариф

1. Страховой взнос устанавливается в процентном отношении от страховой суммы, определенной в договоре обязательного экологического страхования.

Тарифная ставка страхового взноса устанавливается в соответствии с требованиями специально уполномоченного в сфере страховой деятельности государственного органа с учетом категории экологической опасности страхователя в размере от 1,8% до 5,3%.

Исходя из категории экологической опасности страхователя и текущих затрат страховщика в каждом конкретном случае при установлении фактической тарифной ставки страхового взноса страховщик вправе применить поправочный коэффициент с предельными значениями от 0,5 до 1,3.

Порядок, сроки и условия уплаты страхового взноса устанавливаются в договоре страхования.

2. Взносы по обязательному экологическому страхованию включаются в себестоимость выпускаемой продукции (работ, услуг) в объеме, устанавливаемом правительством.

3. Если в течение года не будет возбуждено ни одного иска за причинение убытков, вызванных аварийным загрязнением окружающей природной среды, и не обнаружатся обстоятельства, которые могут к ним привести, размер страховых взносов в дальнейшем рассчитывается в соответствии со следующей шкалой:

- в течение двух последующих лет обязательного экологического страхования страхователю предоставляется скидка в размере 10% от ставки страхового взноса, указанной в пункте 1 настоящей статьи;

- в течение трех последующих лет - в размере 15%;

- в течение четырех последующих лет - в размере 25%;

- в последующий период страхования - в размере 30%.

В случае возбуждения исков, предъявленных к оплате страховщику, годовой страховой взнос в размере 100% от указанного в пункте 1 настоящей статьи взимается уже на следующий год. После этого, если в течение трех лет иски не будут предъявляться, годовой страховой взнос сокращается соответственно до 85, 75 и 70% через каждые три года.

При предъявлении исков за страховые случаи, произошедшие в предыдущие годы, размеры взимаемых страховых взносов корректируются ретроспективно, исходя из того, когда иск возбужден или когда произошел страховой случай (или страхователю стали известны обстоятельства, которые, в конечном счете, привели к возбуждению этого иска). При этом расчет размеров страховых взносов производится в том же порядке, как указано ранее, с взиманием причитающихся к оплате страховых взносов за истекший период страхования.

Статья 15. Страховое возмещение

1. При наступлении страхового случая страховщик выплачивает страховое возмещение юридическим и физическим лицам, предъявившим страхователю претензии в установленном законодательством порядке.

Страховое возмещение не может превышать размера реальных убытков, причиняемых третьим лицам аварийным загрязнением окружающей природной среды, и лимитов ответственности страховщика.

2. Для выплаты страхового возмещения страхователь должен представить следующие документы:

- акт компетентной комиссии о причинах, масштабах и последствиях наступившего случая, повлекшего аварийное загрязнение окружающей природной среды;

- внутренние документы, связанные с наступившим случаем;

- аварийный сертификат, подготовленный в установленном порядке;

- требования и претензии к страховщику, предъявленные ему в связи с наступившим случаем;

- в отдельных случаях - решение судебного органа, признавшего страхователя виновным в наступлении указанного случая и причинении убытка третьим лицам, с указанием размера убытка, подлежащего возмещению.

3. Возмещению не подлежат следующие виды убытков:

- связанные с последствиями загрязнения окружающей природной среды;

- связанные с причинами, о которых страхователю было известно до начала действия или в период действия договора обязательного экологического страхования;

- штрафы за аварийное загрязнение окружающей природной среды, неустойки и тому подобные санкции.

4. Если в отношении принятого на ответственность риска действовали и другие договоры экологического страхования, страховщик выплачивает юридическим и физическим лицам, получившим судебное удовлетворение своих претензий, страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей страховой сумме по всем заключенным страхователем договорам экологического страхования.

Статья 16. Страховые резервы страховщика

Для обеспечения выполнения принятых страховых обязательств по договорам обязательного экологического страхования страховщики в порядке и на условиях, установленных действующим законодательством, образуют из полученных страховых взносов необходимые для предстоящих страховых выплат страховые резервы.

Страховщики создают резерв предупредительных природоохранных мероприятий (РППМ) для финансирования мероприятий по предупреждению аварийного загрязнения окружающей природной среды в размере 15% собранных страховых взносов по обязательному экологическому страхованию, который должен быть использован страховщиками полностью не позднее третьего года с момента их образования.

Статья 17. Использование резерва предупредительных природоохранных мероприятий

Использование резерва предупредительных мероприятий осуществляется согласно договору о плане природоохранных мероприятий страхователей, подписанному страховщиком и страхователем и утвержденному специально уполномоченным в сфере охраны окружающей природной среды государственным органом.

При реализации плана природоохранных мероприятий страхователей финансовые средства направляются подрядчику, выполняющему эти мероприятия.

Иное расходование средств резерва предупредительных мероприятий, за исключением предусмотренного подпунктами 2.7, 5.2 статьи 12 настоящего модельного Закона, запрещается.

Статья 18. Право регресса

Страховщик, возместивший убытки, вызванные аварийным загрязнением окружающей природной среды, в соответствии с настоящим модельным Законом не имеет права регресса (обратного требования) к кому бы то ни было, за исключением случаев, когда убытки, для возмещения которых были предоставлены средства, причинены умышленно.

Статья 19. Исковая давность

На требования о возмещении убытков, причиненных жизни и здоровью физических лиц вследствие воздействия на них аварийно загрязненной окружающей природной среды, исковая давность не распространяется.

Срок исковой давности по требованиям, связанным с возмещением убытков, причиненных имуществу физических и юридических лиц в результате аварийного загрязнения окружающей природной среды, устанавливается в два года с момента, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Статья 20. Гарантийный государственный фонд экологического страхования

1. Для возмещения третьим лицам убытков, вызванных аварийным загрязнением окружающей природной среды, произошедшим на неустановленных или незастрахованных предприятиях, в организациях, учреждениях, у индивидуальных предпринимателей - природопользователей, создается в соответствии с действующим законодательством гарантийный государственный фонд экологического страхования. Его учредителями являются специально уполномоченные в сфере охраны окружающей природной среды государственные органы, страховщики, предприятия, организации, учреждения, индивидуальные предприниматели.

Из гарантийного государственного фонда обязательного экологического страхования производится возмещение убытков третьим лицам:

- пострадавшим от неустановленных или незастрахованных предприятий, организаций, учреждений, индивидуальных предпринимателей;

- не имеющим возможности получения возмещения от страховщика из-за его банкротства, ликвидации или лишения лицензии при отсутствии правопреемника.

2. Гарантийный государственный фонд обязательного экологического страхования управляет централизованными резервами экологического страхования, содействует развитию добровольного и обязательного экологического страхования, а также координирует осуществление предупредительных природоохранных мероприятий.

Страховщик, имеющий лицензию на проведение операций обязательного экологического страхования, обязан заключить договор с гарантийным государственным фондом экологического страхования о проведении обязательного экологического страхования с учетом задач гарантийного государственного фонда экологического страхования.

3. Основные задачи, функции и структура гарантийного государственного фонда экологического страхования определяются положением о нем, утверждаемым правительством.

Статья 21. Средства гарантийного государственного фонда экологического страхования

1. Денежные средства гарантийного государственного фонда экологического страхования образуются за счет ежеквартальных отчислений в размере 5% от объема страховых взносов по договорам обязательного экологического страхования, средств специально уполномоченных государственных органов в сфере охраны окружающей природной среды, предприятий, организаций, учреждений, индивидуальных предпринимателей, а также за счет добровольных взносов физических и юридических лиц.

2. Средства гарантийного государственного фонда экологического страхования расходуются исключительно на возмещение убытков потерпевшим и не подлежат налогообложению. В исключительных случаях по решению учредителей гарантийного государственного фонда экологического страхования средства могут быть направлены предприятию, организации, учреждению, индивидуальному предпринимателю на предупреждение аварийного загрязнения окружающей природной среды.

3. Средства гарантийного государственного фонда экологического страхования не могут быть изъяты, распределены среди учредителей или использованы в иных, кроме указанных в пункте 2 статьи 21 настоящего модельного Закона, целях.

Статья 22. Право гарантийного государственного фонда экологического страхования на требование возмещения расходов

Гарантийный государственный фонд экологического страхования имеет право требовать с предприятия, организации, учреждения, индивидуального предпринимателя, не заключивших договоров обязательного экологического страхования, возмещения гарантийному государственному фонду экологического страхования расходов по компенсации третьим лицам убытков, причиненных деятельностью предприятия, организации, учреждения, индивидуального предпринимателя, вызвавшей аварийное загрязнение окружающей природной среды.

Статья 23. Рассмотрение споров

Споры, вытекающие из отношений сторон по обязательному экологическому страхованию, разрешаются судами общей юрисдикции, арбитражными и третейскими судами.

Статья 24. Международные договоры

Если международным договором установлены иные правила, чем предусмотренные настоящим модельным Законом, то применяются правила международного договора.

Статья 25. Порядок вступления в силу настоящего модельного Закона

Настоящий модельный Закон вступает в силу со дня его официального опубликования.

Статья 26. Приведение законодательства в соответствие с настоящим модельным Законом

Законодательство и иные нормативно-правовые акты разрабатываются и (или) приводятся в соответствие с настоящим модельным Законом в течение шести месяцев со дня его официального вступления в силу.

Текст документа сверен по:
"Информационный бюллетень
Межпарламентской Ассамблеи
государств - участников СНГ",
N 33, 2004 год